摘要：数字金融助力乡村振兴，是当前社会经济发展的重要议题。随着经济全球化的深入发展，农村地区的发展已经不再局限于传统的农业生产模式，而是逐步向多元化和高效化转型。数字金融作为一种新兴的金融模式，正在改变农村的发展方式。文章将探讨乡村振兴发展现状，分析数字金融助力乡村振兴面临的困境，提出数字金融助力乡村振兴的策略，为数字金融助力乡村振兴提供理论支撑。

　　乡村振兴战略的实施，要求探索出一条符合新时期发展要求的农村发展道路。数字金融作为金融领域的重要科技创新，已成为推动农村经济发展的重要引擎。新时代的乡村振兴，不再是单纯的农业增长，而是涵盖产业、生态、文化等多方面的全面发展。数字金融通过优化资源配置、提高资金使用效率等方式，助力乡村建设，实现乡村经济的可持续发展，其核心在于以科技手段赋能金融服务，使金融资源更精准地流向农村，激发农村发展活力，提升农村居民生活水平，最终实现乡村的全面发展。

数字金融助力乡村振兴发展的现状

农村金融服务建设初见成效

　　数字金融在农村地区得到发展，正在改变传统金融服务的运作方式，使得金融资源能够惠及农村地区。互联网基础设施的逐步完善，为农村居民提供更多便捷的金融服务选择，增强金融服务的可及性。农村居民现在可以利用智能手机享受到各种金融服务，简化了金融交易的流程。移动支付的普及减少现金交易的风险，提高交易的安全性。线上金融服务平台的建立，使农村居民能更容易获取贷款，破解资金短缺难题。数据分析技术的应用，使金融机构能够更好地评估风险，从而提高贷款的安全性。金融知识的普及也在同步进行，增强农村居民对现代金融工具的认知。

农业数字金融应用显现成效

　　数字金融的介入，使得农村居民能够更高效地获取资金支持。农业保险为农村居民农业生产提供金融保障，降低自然灾害带来的经济风险。在线金融平台的建立，使得农村居民能够更便捷地获得金融产品，解决资金周转困难的问题。农村居民的金融素养逐渐提升，能够更理性地利用金融工具进行投资。数字金融建设显现出其在促进农村居民增收方面的积极作用，为乡村振兴提供强有力的支撑。

数字金融普惠乡村初见活力

　　在乡村振兴背景下，数字金融的渗透改变了原本信息不对称的情况。乡村居民现在能够进行简易的数字操作，享受更为广泛的金融服务，从而增强农村居民的金融自主权。移动银行应用的普及，为农村居民提供较传统的银行窗口更为快捷的金融服务体验，有效节约时间成本。数字金融的发展还促进了信贷资源的合理分配，利用大数据分析，金融机构能够准确评估借款人的信用状况，加快贷款审批速度，降低因信息缺失而产生的信贷风险。在这种机制下，乡村企业更易于获得所需的资金支持，推动当地经济的发展。

智能金融创新助力产业优化

　　金融机构借助大数据分析，深入挖掘农村经济的发展潜力，实现资金与项目的精准匹配，推动农村产业的转型升级。智能风控系统的引入，使金融服务的安全性得到提升，让更多优质项目能够获得资金支持。乡村企业可以利用智能金融平台获取市场实时信息，获得专业的金融建议，帮助农村居民在生产经营中做出更加科学的决策，促进传统农业向现代农业转型，推动农村经济的多元化发展。

数字金融助力乡村振兴面临的困境

基础设施薄弱，金融服务难以普及

　　许多农村地区的网络覆盖不足，互联网接入速度缓慢且不稳定，导致无法及时提供数字金融服务。在农村地区，金融机构的实体网点较少，基本金融服务设施不足，金融服务的可及性大打折扣。交通不便是另一个制约因素，许多农村地区的交通基础设施不完善，金融服务人员难以定期到访，增加服务的难度。

数字鸿沟显著，技术教育亟待加强

　　许多农村居民缺乏接触现代信息技术的机会，导致其对数字金融的理解有限。农村居民普遍缺乏对数字金融的认识，难以熟练操作智能设备，限制农村居民享受数字金融服务。随着人口老龄化的加剧，这一问题变得更加复杂。年长的农村居民学习新技术的能力较低，加大数字金融的推广难度。资源分配不均衡，使农村居民在技术教育方面落后于城市居民，缺乏系统的金融知识培训，进一步加剧“数字鸿沟”。技术设备是另一个关键问题，严重制约农村居民享受数字金融服务。

风控机制滞后，金融风险难以控制

　　在快速扩展数字金融业务的过程中，缺乏完善的风控体系，导致风险评估能力不足。由于农村地区的金融数据相对匮乏，金融机构难以全面掌握农村居民的还款能力，增加贷款的风险。信用评级系统不健全，使得农村居民在信用评估方面存在较大盲区，容易发生违约情况。许多农村居民缺乏基本的金融知识，对金融产品的理解存在误区，容易陷入不必要的金融陷阱。金融服务的复杂性增加操作失误的可能性，造成金融损失。农村小微企业抗风险能力较弱，一旦出现经济波动，容易陷入财务困境。

数据安全问题突出，信任危机亟待解决

　　数字金融在乡村振兴中面临的严重信任危机问题亟待解决，农村居民对数据隐私保护的认知较低，往往不了解数据被采集和使用的范围及目的，对数字金融的信任度不足。数字金融公司在快速扩展业务过程中，数据安全措施不到位，极易发生数据泄露的情况。缺乏监管机制，使得农村居民的数据隐私保护难以有效落实。金融机构在数据处理过程中，可能没有充分尊重农村居民的隐私权，导致信息滥用。

数字金融助力乡村振兴发展策略

加强基础设施建设，提升金融覆盖广度

　　加快农村地区的网络覆盖建设，普及移动互联网。农村地区需增加基站和光纤网络的铺设，提升网络稳定性，使得农村居民能够顺畅地享受各种数字金融服务。与通信运营商建立合作，制定专项计划，加大对农村网络建设的投入力度，实现“信息高速公路”在农村的延伸。应注重金融基础设施的完善，增设农村地区的金融服务网点，提高自动化设备配置，方便农村居民办理日常的金融业务，减少其前往城市办理业务的成本。数字金融企业应积极参与农村金融生态的构建，制定针对农村用户的优惠政策，激励农村居民使用现代金融产品。开发面向小农户的微贷产品，满足多样化的金融需求，支持农业生产。金融机构和科技公司可以合作，共享资源，共同推进农村金融基础设施建设。

　　加强农村金融基础设施建设还需要政府的政策引导。政府应出台鼓励措施，吸引社会资本投入到农村金融基础设施建设中，提供税收优惠，减轻企业的资金压力。同时，设立专项基金，支持农村地区的数字金融项目，推动创新技术在农村的应用。政府部门应加强监管，完善金融安全基础设施建设，防范潜在的金融风险。在推动基础设施建设的过程中，还需要关注农村居民的实际需求。广泛调研，了解农村居民在金融服务方面的痛点，制定有针对性的解决方案。加强宣传，增强农村居民对数字金融的认知，营造良好的氛围。基础设施建设的推进，能够扩大金融服务的覆盖面，带动农村经济的整体发展。便捷的金融服务可以促进资金的流通，提高农村居民的消费能力，推动农村市场的繁荣。同时，良好的基础设施能够吸引更多的项目落地农村，增加就业机会，提升农村居民的收入水平。

推进数字素养教育，增强农村居民技术能力

　　设立农村数字教育中心，为农村居民提供长期技术培训，帮助农村居民掌握基本的互联网使用技巧。教育部门可以与地方政府联合制定专门的培训课程，内容涵盖数字金融应用、在线支付操作、电子银行使用等实际操作技能，使培训内容贴近农村居民的日常需求。在实施过程中，可以充分利用现有的教育资源和平台。与社区中心合作，利用农村居民的场地开展培训活动;借助移动教育平台和在线学习资源，为农村居民提供灵活的学习方式，使农村居民能够在空闲时间进行自主学习;使用简单易懂的教育软件，帮助农村居民在实际操作中提高技术能力。为增强培训效果，可以邀请有经验的金融从业人员，进行现场操作演示。在实地操作中，解答农村居民遇到的问题，规范农村居民对数字金融工具的使用。还可以发挥农村居民的示范作用，树立榜样，鼓励周边农村居民积极参与数字教育培训。

　　在推进数字素养教育的同时，应注重培养农村居民的实践能力。开展模拟操作活动，让农村居民在真实环境中应用所学技能，增强农村居民的实操能力。提供持续的培训服务，帮助农村居民解决在实际操作中遇到的问题，使他们能够顺利使用各种数字金融工具。为进一步巩固培训效果，可以建立农村居民数字素养评估体系，定期对参与培训的农村居民进行评估。根据评估结果，提供针对性地补充培训，帮助农村居民不断提升技术水平。推进数字素养教育的最终目标，是使农村居民能够熟练使用数字金融工具，增强农村居民在现代社会中的适应能力。帮助农村居民更便捷地进行金融交易、获取信息资源、参与市场竞争，从而提升生产效率。

完善风控体系建设，降低金融风险

　　完善风控体系建设是降低金融风险、保障数字金融建设在乡村振兴中顺利推进的重要举措。金融机构应建立并完善风险评估机制，准确了解农村居民的财务状况及信用风险。利用人工智能技术，处理大量的农村经济数据，生成详细的风险评估报告。分析历史还款记录，全面评估借款人的信用风险，从而制定合理的还款计划。引入智能风控系统实时监控金融交易和贷款行为，及时识别潜在金融风险。智能风控系统能够提高风险识别的准确性，加快风险管理的响应速度，防止风险扩散。建立自动化的风控流程，提高金融风险管理效率，减少人为误判的可能性。金融机构应加强与政府部门的合作，共享风险信息，构建全面的金融风险防控网络。建立统一的农村信用信息系统，整合农村居民的信用记录，形成完整的信用档案，方便金融机构进行风险控制。建立信息共享机制不仅有助于提高风险识别的准确性，还能有效防范金融风险。定期组织专业培训，帮助从业人员掌握风险管理工具，增强金融风险应对能力。开展实地调研和案例分析，帮助从业人员深入了解农村金融市场的特点，制定更加贴近实际的金融风险管理策略。

　　加大金融产品的创新力度，推出适合农村特点的金融产品，转移风险。农业保险能够在自然灾害导致农作物损失时，为农村居民提供经济补偿，降低其收入的不确定性。供应链金融则对整个农业供应链进行风险管理，提高资金的使用效率。金融机构还应制定应急预案，以应对突发的金融风险事件。建立快速响应团队，在风险事件发生时，能够迅速采取措施，控制风险进一步扩大。定期开展金融风险演练，检验应急预案的有效性，确保在实际风险事件中能够高效应对和处置。政府应完善相关法律法规，明确金融机构在风险管理中的责任和义务，为乡村数字金融风险体系建设提供必要的政策支持，促进农村经济的可持续健康发展。

加强数据隐私保护，重塑金融信任基石

　　健全数据隐私保护是保障数字金融在乡村振兴中健康发展的必要举措。金融机构必须制定严格的数据隐私保护政策，明确规定数据采集、存储、处理和共享的具体流程。所有数据操作必须在法律框架内进行，提高数据使用的合法性。技术层面上，金融机构应采用先进的数据加密技术，保护数据在存储中的安全性。运用多重身份验证访问控制机制，防止未经授权访问导致数据泄露。定期进行漏洞检测，及时消除安全隐患，加强数据存储系统的可靠性。建立数据备份机制，防止数据丢失，保障数据的完整性。金融机构应加强服务人员管理，定期开展数据隐私保护培训，提高服务人员对数据隐私保护的重视，使服务人员规范操作数据采集流程。

　　信息透明是数据隐私保护的重要组成部分，建立严格的数据隐私保护措施，并向用户详细说明数据采集的目的，使用户知情并同意数据的使用。提供便捷的查询渠道，用户可以随时查看自己的数据，及时变更错误信息，确保数据的准确性。监管机构应加强对金融市场的监督检查，促使金融机构遵守数据隐私保护规定，维护金融市场的稳定。对于违反数据隐私保护规定的行为，采取严厉的处罚措施，形成有效的震慑作用。增强农村居民对数字金融的信任，促进数字金融在农村地区的广泛应用。

　　数字金融在乡村振兴中的重要性日益凸显，实施有针对性的策略，能够有效应对当前面临的挑战。完善基础设施，提高农村居民的数字素养，建立健全风险控制和数据隐私保护机制，都是推动数字金融在农村地区扎根的重要步骤。只有这样，才能真正发挥数字金融的优势，为乡村振兴注入新的活力。在政策支持与技术进步的作用下，数字金融将成为乡村振兴的核心驱动力，推动农村经济的可持续发展。

　　金华市科协学术研究项目“金华市‘百博入企’政策对中小企业创新意愿的影响因素研究”(项目编号：2021-9)。金华市社科联立项课题“乡村振兴背景下农村居民金融素养对金融行为的影响研究”(项目编号：YB2022081)。

　　编校：肖慧敏

　　网络：柳绣华

　　监审：郭欢

　　终审：魏文源