在乡村振兴的时代背景下，农村经济活力持续增强，农村居民手中的“钱袋子”愈发充盈。然而，诈骗分子也将目光瞄准这片沃土，各类诈骗手段层出不穷，严重威胁着农村居民的财产安全。从冒充“公检法”的电信诈骗到瞄准老年人养老钱的骗局，从披着“致富”外衣的非法集资到看似便利的民间借贷陷阱，这些违法行为不仅严重损害农村居民的经济利益，更破坏乡村的和谐稳定。本文将系统剖析农村地区高发的诈骗类型，结合真实案例解读法律边界，提供切实可行的防范技巧，助力构建农村反诈“防护网”。

　　电信网络诈骗：无孔不入的数字陷阱随着智能手机在农村的普及，电信网络诈骗已成为威胁农村居民财产安全的“头号杀手”。这类诈骗利用信息不对称和农村居民对新技术的陌生感，通过电话、短信、社交软件等渠道实施犯罪，具有隐蔽性强、传播速度快、涉案金额大的特点。

　　高发类型及作案手法冒充公检法诈骗：骗子通过非法渠道获取农村居民身份信息，以“涉嫌洗钱”“包裹藏毒”等罪名恐吓受害人，要求将资金转入所谓的“安全账户”。典型特征是要求“保密”，通过视频展示伪造的“警官证”“逮捕令”，制造紧迫感迫使转账。例如，河北省某村村民张某，在自称“公安局”人员的恐吓与“远程办案”诱导下，将15万元婚款转入对方账户后被骗。

　　虚假中奖诈骗：抓住受害人侥幸心理，通过短信、微信发送“中奖”信息，要求先缴“手续费”“保证金”才能领奖。奖品多为家电、交通工具等实用物品，中奖门槛低。湖南省某县李女士收到“中奖电动车”短信，先后被以“保证金”“税费”等名义骗走钱款，直至联系不上对方才醒悟。

　　网络购物退款诈骗：随着农村电商发展增多，骗子获取网购信息后，冒充客服以“订单异常需退款理赔”为由，诱导点击虚假链接或扫描二维码，窃取银行卡信息。山东省果农王某网购农药后，被自称客服诱导填写银行卡号和验证码，5万元卖果款瞬间被转走。

法律定性与处罚标准

　　根据《中华人民共和国刑法》第二百六十六条，电信网络诈骗属诈骗罪范畴：诈骗数额较大(3 000元至1万元以上)，处三年以下有期徒刑、拘役或管制，并处或单处罚金;数额巨大(3万元至10万元以上)或有其他严重情节，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金;数额特别巨大(50万元以上)或有其他特别严重情节，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处罚金或没收财产。

　　2022年最高法、最高检、公安部联合发布的《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》明确指出，利用电信网络技术诈骗3 000元以上即构成犯罪;发送诈骗信息5 000条以上、拨打诈骗电话500人次以上，即使未骗得财物，也构成诈骗罪未遂，需承担刑事责任。

实用防范技巧

　　牢记“三不一多”原则：不轻信、不透露、不转账，遇疑问多核实。受害者接到“客服退款”“公检法办案”等电话，需通过官方渠道(如购物平台客服、110)确认，不随意在陌生链接填写信息。

　　加强手机和银行卡管理：设置复杂支付密码，不使用生日、身份证后六位等简单密码;不点击陌生链接、扫描不明二维码;安装国家反诈中心App并开启来电预警，可有效拦截诈骗信息。例如，江苏省某村统一安装该App后，半年内拦截诈骗电话300余次，避免多起潜在案件。

　　强化家庭成员信息共享：年轻人主动向中老年人普及反诈知识，鼓励老人遇可疑情况及时沟通;村民委员会定期组织民警用方言讲案例、发宣传手册，让反诈知识进村入户。

　　养老诈骗：瞄准银发群体的温柔陷阱

　　随着农村老龄化加剧，针对老年人的诈骗犯罪日益突出。这类诈骗多披着“关爱老人”“健康养老”外衣，利用农村老年人信息闭塞、渴望健康、情感孤独等弱点，通过长期的“情感投资”获取信任，最终骗取他们的养老钱，社会危害性极大。

典型诈骗形式解析

　　虚假保健品诈骗：诈骗分子以“免费体检”“健康讲座”为幌子，在乡镇集市、村民委员会附近设点，用鸡蛋、面条等小礼品吸引老人。讲座中夸大老人身体问题，将普通食品、保健品包装成“包治百病的神药”，并安排“托儿”伪造疗效。安徽省某乡镇骗子团伙租用废弃校舍，让张大爷花费8万多元购买“溶栓胶囊”等产品，不仅无效还延误治疗。这些“保健品”多无药品批准文号，成本极低却售价高昂。

　　养老公寓投资诈骗：利用老人对养老保障的需求，以“预订床位”“购买产权”等名义，承诺“高回报”“可继承”“包转租”吸引投资。湖北省某诈骗团伙宣传“生态养老社区”，称一次性缴纳10万元获床位使用权，年收益10%且到期退款，诱使老人抵押房产投资，最终卷款跑路，致数百名老人血本无归。此类诈骗常以“政府支持”为噱头，伪造文件营造正规假象。

　　冒充亲属诈骗：利用老人与子女沟通不畅的特点，冒充在外务工的子女、孙辈，以“出车祸”“被拘留”需紧急用钱为由，要求保密并尽快转账。江西省某村独居老人接到自称“孙子”的电话，被骗走毕生积蓄，联系儿子后才发现上当。这类诈骗多发生在子女长期在外的家庭，利用老人疼爱晚辈、遇事慌乱的心理快速得手。

法律打击与权益保护

　　《中华人民共和国刑法》对养老诈骗打击严格，2022年全国开展专项行动以来，破获大批案件，挽回大量损失。以非法占有为目的骗取老年人财物，数额较大即构成诈骗罪，量刑时酌情从重;组织、领导团伙作案，多次实施诈骗或造成被害人精神失常、自杀等严重后果的，处十年以上有期徒刑甚至无期徒刑。

　　老年人及家属可通过以下途径维权：及时向公安机关报案，提供骗子信息、交易记录等证据;向市场监管部门举报虚假保健品销售;通过民事诉讼要求返还财产，因购买虚假保健品受损的可索赔医疗费、护理费等。例如，河南省某县20余名老人被骗后，在村民委员会帮助下集体报案，最终骗子被追责并退赔全部损失。

　　家庭和社会需共同参与保护：子女常回家关注老人精神需求，减少老人的孤独感;村民委员会建立老人信息档案，重点关注独居、高龄老人，发现可疑人员及时介入。

针对性防范策略

　　树立“科学养老”观念：让老人明白“保健品不能替代药品”，生病需到正规医院;乡镇卫生院、村卫生室定期开展健康义诊，普及慢性病知识，发放养生手册。例如，山东省某村村医每月组织“健康课堂”，减少村民购买虚假保健品的情况。

　　警惕“小恩小惠”陷阱：教育老人不贪图免费礼品，不参加陌生人组织的讲座、旅游;拒绝上门推销保健品、医疗器械，遇此情况联系子女或村民委员会;对伪装“认亲”“干儿子”者保持警惕，处置财产务必与子女商量。

　　完善养老财产监管机制：建议老人将大额存款交子女代管，或在银行办理“子女提醒”业务;村民委员会联合银行、司法所建立“养老财产保护站”，提供理财咨询、合同审查服务;老年人签订大额合同需子女在场或提供书面同意书，从流程上防范风险。

非法集资：披着致富外衣的金融骗局

　　农村投融资渠道有限，农村居民闲置资金缺乏安全投资途径，不法分子以“高额回报”“快速致富”为诱饵开展非法集资，扰乱农村金融秩序，危害乡村稳定。

农村非法集资的主要模式

　　农业合作骗局：犯罪分子打着“乡村振兴”“现代农业”旗号，以“投资种植养殖项目”“加入合作社”为名吸资，承诺固定分红、“免费农产品供应”，甚至宣称“政府扶持、零风险高回报”。浙江省某县犯罪团伙注册“生态农业开发公司”，宣传“大棚蔬菜项目”，称投资1万元年收益30%且免费领蔬菜，用临时搭建的“实体大棚”和伪造“政府批文”骗农村居民投资，最终公司倒闭、负责人卷款潜逃。

　　互助理财诈骗：以“邻里互助”为幌子，通过口口相传发展会员，缴纳费用加入后，“拉人入会获奖励”“到期返高额本息”。四川省某村王某被同村人介绍加入“爱心互助会”，交5 000元成为会员，短期内获“奖励”，但因新会员减少致资金链断裂，组织者失联，王某及亲友损失数十万元。本质为“庞氏骗局”，靠新投资者的钱支付旧投资者“收益”，必然崩盘。

　　乡村建设投资诈骗：虚构“道路硬化”“水利改造”等项目，以“投资入股分红”名义向农村居民集资，伪造与乡镇政府的“合作协议”，张贴海报甚至请村干部站台(或勾结)增加可信度。湖南省某乡镇团伙宣称承包“农村安全饮水工程”，承诺年回报率25%，以“工程进度款”名义支付前两月“利息”诱使更多投资，最终骗数百万元后消失。此类诈骗利用农村居民对家乡建设的热情和对基层干部的信任，受骗人数多，易引发群体事件。

法律界定与风险警示

　　根据《防范和处置非法集资条例》，非法集资是指未经国务院金融管理部门许可或违反国家金融规定，以许诺还本付息或其他投资回报等方式，向不特定对象吸收资金的行为，其特征包括：未经批准吸资、公开宣传、承诺回报、向社会公众吸资。

　　参与非法集资不受法律保护，损失由参与者自行承担，政府不代偿。《中华人民共和国刑法》第一百七十六条规定，非法吸收公众存款或变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或拘役，并处或单处罚金;数额巨大或有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金;数额特别巨大或有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处罚金。以非法占有为目的，用诈骗方法非法集资的，构成集资诈骗罪，最高可判死刑。

　　农村非法集资多通过亲友、同村人介绍，形成“熟人诈骗”网络。农村居民需警惕“身边人”拉拢，不盲目跟风，牢记“高回报伴随高风险”，承诺“保本保息”“无风险高收益”的极可能是非法集资。

识别与防范方法

　　“四看”识别技巧：一看主体资格，核实是否有金融监管部门(如国家金融监督管理总局、证监会)批准文件，农业项目则需查看是否有农业农村部门备案;二看宣传方式，是否通过公开渠道(街头广告、朋友圈)进行宣传，是否明确“针对特定对象”;三看回报承诺，是否承诺“保本保息”“固定高收益”，正常投资不会无风险;四看资金用途，了解是否用于真实生产经营，警惕“拆东墙补西墙”的运作模式。

　　“三不”防范意识：一不相信“一夜暴富”，农村致富需踏实劳动、科学种养;二不贪图高息，牢记“你图利息，人图本金”;三不轻易签字，遇投钱项目需仔细读合同，不清楚处咨询村干部或法律工作者，不在空白合同上签字。

　　村民委员会和基层政府应加强监测预警，定期排查辖区内的“投资公司”“合作社”;利用村务公开栏、广播宣传危害，曝光案例;组织金融机构下乡讲合法理财渠道(储蓄、国债、农业保险等)，引导理性投资。

农村民间借贷：熟人社会的风险与规范

　　民间借贷是农村解决生产生活资金需求的重要方式，但因缺乏规范和监管，常伴随高利息、暴力催收等问题，易引发纠纷甚至刑事案件，影响乡村和谐。

常见风险与纠纷类型

　　高利贷风险：放贷人收取远高于法定利率的利息，月息多在3%～10%，远超法律上限。河南省养殖户赵某向同村李某借10万元，月息5%，因养殖亏损无力偿还，一年内本息滚至20万元，被要求以养殖场抵债。此类借贷常通过“砍头息”(预先扣利息)、“利滚利”加重负担，导致农村居民陷入“借新还旧”循环，最终倾家荡产。

　　合同不规范纠纷：熟人之间多为口头约定，无书面合同，利息、还款期限等关键条款不明确，纠纷时各执一词，借款人因缺证据陷不利局面。安徽省某村张某口头向邻居借3万元，未明确还款时间和利息，后被要求高额还款，因无书面凭证难维权，邻里关系破裂。

　　借贷诈骗与担保隐患：不法分子伪装“借贷中间人”，以“低息贷款”为由收“手续费”后消失;或设复杂还款条款诱使违约，通过暴力催收侵占财产。此外，担保常形同虚设，担保人多为亲属朋友，偿债能力有限，甚至对责任认识不足，借款人失联后需承担连带责任，导致自身生活困境。抵押合同未办登记也会存在效力瑕疵，无法对抗善意第三人，权益难保障。

风险防范与规范建议

　　增强法律与风险意识：明确民间借贷利率上限(超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分不受保护)，对高息坚决拒绝;签订规范书面合同，明确金额、用途、利率、还款时间、违约责任等，必要时邀请第三方见证或公证;谨慎选择借贷对象，了解信用和资金来源，遇纠纷通过法律途径解决。

　　基层组织与金融支持：村民委员会联合司法所、金融机构开展普法，发合同范本，指导规范借贷;政府推动农村普惠金融，鼓励正规金融机构下沉，创新适合农村的信贷产品，挤压非法借贷空间;建立民间借贷信息登记平台，村民委员会定期核查，及时介入异常情况;鼓励加入村级互助基金，以村民自治模式解决临时资金需求，降低风险。

　　完善抵押与信用机制：借贷双方需了解抵押物合法性与登记流程，借贷前咨询专业人士;担保人需明确责任，评估自身能力，必要时提供资产证明;村民委员会联合金融机构建立民间借贷信用档案，记录履约情况，对信用好的村民给予借款优惠，对恶意拖欠者公示曝光并限制借贷，营造诚信环境。

　　终审：魏文源

　　监审：李晓亚

　　编校：冯莉