普惠金融体系的建立与发展有助于农村经济的转型升级，然而面对存在的诸多挑战，如农民直接融资困难、金融服务体系不健全等问题，必须认真对待并采取有效措施。文章以构建普惠金融体系为例，深入分析了其对农村经济发展的重要意义，阐明了我国农村经济发展面临的主要问题，并提出了相应建议，以期为推动普惠金融体系建设提供参考借鉴。

　　普惠金融作为惠及民生的重要举措，在推动农村经济高质量发展方面具有重要作用。近年来，我国健全完善普惠金融体系，为农业农村经济发展注入了新的动力。通过小额信贷、农户贷款等方式，普惠金融为广大农户和农村小微企业提供了可及的融资渠道，缓解了他们长期以来“融资难、融资贵”的困境，促进了农业适度规模经营和农村二三产业发展。同时，普惠金融机构在农村地区不断布局网点，提供多元化的金融产品和服务，提升了农村金融基础设施水平，完善了农村金融生态。

普惠金融体系对我国农村经济发展的意义

推动农村经济结构转型升级

　　普惠金融体系推动了我国农村经济结构的转型升级。第一，为农业现代化提供了资金支持。农户通过贷款购买农机具、化肥农药等生产资料，提高农业生产效率;同时也为农业设施建设、农产品加工等提供了融资渠道，推动农业产业链条延伸，实现农业现代化升级。第二，促进了农村二三产业的发展。农村地区众多中小微企业长期面临融资难题，普惠金融为他们提供所需资金，支持他们进行技术改造、扩大生产经营规模，从而推动农村二三产业发展壮大。第三，普惠金融也带动了农民增收致富。农户和农村经营者通过获得贷款资金后，可以开展规模化种植养殖、手工加工等创收业务，拓展收入来源，增加经济收益，从而实现脱贫致富。同时，普惠金融还培育了一批家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，为农业现代化发展注入了新的活力。这些新型农业经营主体通过普惠金融获得贷款后，可以采取订单农业、校企合作等方式，提高农产品附加值，从而增加农民收入。

完善农村地区金融生态体系

　　普惠金融体系的建立和发展，有助于完善我国农村地区的金融生态体系。一方面，普惠金融体系的建立和发展增加了农村地区金融资源有效供给。为应对农村地区多样化的金融需求，一批专注于农村金融服务的新型农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社等金融机构不断涌现，进一步增加了农村地区金融资源的供给。另一方面，针对农村地区的实际需求，金融机构不断创新，推出小额信贷、农户征信评级、农业保险等多样化金融产品，使金融服务供给结构更加合理、更贴近农村现实。此外，普惠金融体系的建立和发展还强化了金融知识教育，提高了农村居民的金融素养，增强了他们的风险防范意识。同时，金融机构在监管部门的指导下，借助大数据、智慧平台等新兴技术手段，建立了农村地区的信用评级体系，提升了风险评估和防控能力，有利于维护农村金融生态的稳定。为了更好地开展普惠金融业务，金融机构在农村地区建立了一定数量的服务网点，推动了农村地区金融基础设施建设。普惠金融体系的建立和发展使农村地区金融生态体系更加完备、更加健康，为农村经济发展提供了有力的金融支撑。

普惠金融体系下我国农村经济发展面临的主要问题

农村经济经营主体自身积累不足，直接融资渠道窄

　　农村经济经营主体因生产经营规模较小，资产收入水平有限，自身积累不足，除少数实力较强的大户外，大多数农村经济经营主体几乎没有直接融资的可能，制约了现代农业的发展。目前，我国主要的农业生产经营主体仍以家庭个体为主，他们融资难、融资贵的问题普遍突出，且由于种植业、养殖业生产周期长、风险大，不容易获得银行的贷款支持。农民专业合作社、农业企业等互助式经济组织发展仍处于起步阶段，组织化程度不高，组织内部积累也十分有限。其直接融资渠道主要依靠会员出资入股、自给自足，严重制约了互助式经济组织的持续发展。新型农业经营主体中的家庭农场、农民合作社的信用体系不完善，社会公信力不强，使得直接融资难度依然较大。这些因素都不同程度制约着我国农民及农业经营主体通过直接融资渠道获得资金支持的可能性。因此，亟待通过建立普惠金融体系等政策举措加以激活和拓宽农村融资渠道。

金融机构对农业支持不足，间接融资难度大

　　商业银行对于优化业务结构和管控风险的重视程度高，而农业是高风险、低收益的产业，这就导致商业银行对农户和小微企业的信贷投放严重不足。主流商业银行普遍看重抵押贷款，而农业经营周期长、可抵押资产有限的特点决定了其难以通过商业银行贷款实现间接融资。中国农业发展银行的业务方向偏向于大型龙头企业与产业园区建设，对广大散户的金融覆盖不足。农村地区普遍存在信息不对称的问题妨碍了金融机构准确判断风险的能力，导致严格的贷款审批流程成为农户和小微企业间接融资的障碍。农村地区的中小金融机构发展相对滞后，选择性贷款现象严重，专业化程度不高，难以为农户和小微企业提供差异化的金融产品，限制了农业经营主体选择性强的间接融资需求。总体看，农村金融体系对农业的支持尚属薄弱环节，亟须通过深化金融供给侧结构性改革，建立普惠金融体系等方式强化金融机构对农业的支持力度，切实降低金融机构对农户和农业企业间接融资的门槛与成本。

金融服务体系不健全，缺乏专业化的农业金融机构

　　我国农村金融服务体系不健全，是当前农村经济发展面临的又一主要问题。具体来看，目前农村的金融生态，缺乏真正意义上的专业化农业金融机构，既无法满足现代农业发展大量的、专业化的融资需求，也难以提供差异化的金融产品服务。这主要归结为：第一，现有农业银行的商业化转型较为缓慢，业务较为传统，风控水平有限，支持农业转型升级的能力不足。第二，村镇银行和农村信用社在农村地区的覆盖率不高，且多数仍处于发展的初级阶段，专业化程度不足，服务水平有待提高。第三，大多数保险公司看重城市市场，忽视发展农业保险特色业务，无法形成适应现代农业需求的保险产品体系。第四，农业产业基金、担保基金等政策性扶持金融的供给也比较有限。这些因素共同导致了农村金融服务体系的整体发育不足，难以满足多元化的农业融资需求，从而制约着农业转型升级和农村经济高质量发展。

金融创新不足，融资结构和方式单一

　　在我国农村金融生态发展过程中，创新不足也是一个突出的短板。长期以来，农村融资结构以信贷类业务为主，直接融资比例偏低;融资渠道以银行信贷为主，资本市场融资不足;融资对象集中于大型农业企业和龙头企业，广大农户及小微企业融资难题并未得到根本解决。具体看，一是除贷款外的股权融资、债券融资等直接融资渠道发育乏力，难以带动广大农业生产经营主体共同发展;二是保险、基金、典当等中介机构服务有限，难以丰富农村金融产品;三是互联网金融、众筹融资等新兴金融业态在农村的应用也十分有限;四是供应链金融、仓单融资等专业化服务体系不完善，无法满足现代农业的定制化融资需求。这些因素共同导致了我国农村金融生态的创新不足和融资结构单一的问题，成为制约农业供给侧改革和产业转型升级的重要因素。

发展普惠金融体系服务农村经济的对策

建立政府引导基金，加大财政资金对农业的支持力度

　　为更好发挥普惠金融体系服务农村经济的作用，建立政府引导基金，加大财政资金对农业的支持力度，是非常必要的措施。

　　一方面，中央财政要加大对农业农村的财政转移支付和优惠政策支持力度。例如，增拨农业支持保护资金，用于农产品收储和临时性补贴;加大对主要农产品种植大县和重点产区的转移支付比例;继续实施且适当扩大农机购置补贴和粮食直补政策的覆盖面;积极运用贴息、财政奖补等方式，降低农业生产经营的融资成本。这些举措可以有效减轻农业生产的经营压力，为发展现代农业夯实资金基础。另一方面，地方政府也要创新农业支持政策。例如，组建地方性农业发展引导基金，以政府注资为引领，带动社会资本参与，支持农业企业技术改造、优质农产品示范区建设等;或采用政府和社会资本合资的方式，设立再担保基金，就近为银行机构提供农户和农企贷款再担保服务，有效降低农业贷款风险，激发银行业金融机构扩大对农业的信贷支持等。这些举措的实施，可以形成政府与市场资源的良性互动，从而推动惠及农业农村的普惠金融服务格局的形成。

鼓励社会资本设立农业专业银行、村镇银行、小额贷款公司等

　　为更好发挥普惠金融体系服务农村经济的作用，鼓励社会资本设立农业专业银行、村镇银行、小额贷款公司等农村金融机构，也是非常必要的举措。

　　政府可以出台优惠政策，支持民营企业设立专业化农业银行，重点拓展对种植业、养殖业、农产品加工业的融资支持业务。这类银行可依托科技赋能实现风险精准识别，提供差异化的贷款产品。例如，针对种植大户设计产业链周期性的流动资金贷款;利用农业大数据评级技术，为养殖场提供经营资金贷款。继续推动村镇银行和农村小额贷款公司向农村地区渗透，就近满足农户和小微企业的金融需求。这类中小型金融机构可发挥地方资源优势，了解农户真实需求，有利于实现精准帮扶。建立健全外部风险补偿机制，采取风险分担、再担保等方式，分散村镇银行等中小金融机构的信贷风险，激励其持续服务农村地区。加强对农业金融机构的政策支持和行业监管指导，推动其在严控风险的前提下，不断创新业务模式，拓展服务范围，形成普惠竞争格局。这些措施的推进，将有力促进社会资本加大投入力度，丰富农业金融机构供给，完善多层次的农村金融服务体系，切实提升农村金融生态系统服务能力。

大力发展互联网金融、供应链金融、仓单融资等新业态

　　发展普惠金融体系服务农村经济，还需大力发展互联网金融、供应链金融、仓单融资等新兴金融业态，拓宽农民和农业生产经营主体的融资渠道。

　　具体来看，互联网支付、网络借贷、众筹融资等互联网金融业态可依托农村电商平台打通农产品流通环节的资金链条。例如，利用大数据和云计算技术实现优质农产品溯源，开展农产品质押式网络借贷;建立第三方互联网支付结算平台，降低农产品交易环节的资金成本。这些举措均可提高农产品流通效率，增强农业生产活力。同时，发展供应链金融业态也十分关键。可构建从农产品生产到加工流通的全产业链金融服务体系，利用农产品质量数据，为相关企业提供订单融资、应收账款融资等差异化信贷产品，切实缓解产业链上下游环节的融资需求，实现风险共担与利益共享。此外，将现代仓储技术与仓单质押相结合，健全粮食、油料、棉花等大宗农产品和农资产品的仓单制度，为仓单出质方提供低成本、高效率的质押融资渠道，也是惠及广大农业生产经营主体的重要举措。

加快推进农业保险体系建设，分散农业生产经营的风险

　　为更好发挥普惠金融体系服务农村经济的作用，加快推进农业保险体系建设，广泛运用保险机制分散农业生产经营的风险，也是非常必要的举措。

　　政府加大财政资金对农业保险的支持力度，可以考虑设立政府引导基金。通过政府和社会资本合资方式，带动保险公司开发定制化农业保险产品，并给予一定保费补贴，降低农户和农企的参保门槛。创新农业保险产品体系，根据不同类型农产品和生产方式的特点，开发生产资料保险、生产收入保险、农产品价格保险等多样化产品，实现差异化保障。例如，针对设施农业和种植大户种植周期长的特点，可提供定期生产经营贷款保险，减轻其融资压力。建立完善的农业保险公共服务体系，例如，建立农业保险数据库，采集土地、气象等信息数据，科学判断并精准防范自然灾害风险，提高农业保险理赔的准确性。探索第三方机构参与农业保险服务，发挥其技术优势，利用互联网、云计算、大数据等手段，实现农业保险精准化定价，简化理赔程序，提升农业保险的可及性。这些举措的推进，将支持构建科学、精细、可持续的农业保险体系，从而有效分散农业生产经营的风险，保障国家粮食安全。

　　在普惠金融体系的引领下，农村经济迎来了前所未有的发展机遇。通过政府与社会资本的合力支持，以及金融服务体系的不断完善和创新，我们有信心克服当前面临的各种挑战，实现农村经济的持续繁荣。未来，随着普惠金融体系的进一步发展，农村地区将焕发出更加活跃的经济面貌，为我国经济的整体发展贡献更大力量。

　　编校：牛勇雯

　　网络：柳绣华

　　监审：侯欣怡

　　终审：魏文源