乡村振兴与数字普惠金融发展密切相关，数字普惠金融有利于推进乡村振兴战略有效实施。在我国，数字普惠金融发展呈现出明显的地域特征，文章以北京大学数字普惠金融指数为基础，研究山东省在乡村振兴背景下数字普惠金融发展存在的问题，并结合金融发展理论提出相应的对策。

　　强国必先强农，农强方能国强。山东是农业大省、粮食大省，习近平总书记对山东省“三农”工作一直十分关心，并寄予厚望。2018年，习近平总书记赋予山东“打造乡村振兴齐鲁样板”的重大使命，2024年5月视察山东时，总书记再次对全面推进乡村振兴提出明确要求。要想农业农村优先发展，金融力量的支持是必不可少的。但是，仅靠政策扶持的资金支持来推进乡村振兴无疑是杯水车薪。在此背景下，依托大数据、云计算、区块链等尖端技术，致力于为广大低收入群体和弱势群体提供全方位、系统化的数字普惠金融应运而生。

　　2024年中央一号文件提出“发展农村数字普惠金融”“提升乡村产业发展水平”，彰显了国家对数字化、普惠性金融发展的高度重视和坚定决心。数字普惠金融能够冲破传统金融产品和服务的束缚，对提高金融机构服务乡村振兴的能力和水平，满足乡村振兴多元化的金融需求具有重要意义。特别是在乡村地区，数字普惠金融建设的加强，有效地解决了我国乡村边远地区缺乏金融服务的问题，为扩大乡村地区金融的辐射面积、推进乡村振兴提供了重要支撑。它不仅是推动乡村振兴战略开花结果的强大动力，更是助力社会主义现代化强国建设的重要支撑。

山东省乡村数字普惠金融发展现状

　　近年来，山东省统筹推进乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴，粮食和重要农产品生产能力稳步提高，农业全产业链发展步伐加快，农村人居环境持续改善，农户增收渠道不断拓展，乡村振兴取得重要成效。与之相呼应，山东省政府及相关部门在中央政策的指导下，不断完善关于数字普惠金融的相关制度及法规，降低了数字普惠金融机构下沉乡村的成本，有序推进乡村数字普惠金融工作。

　　根据北京大学数字普惠金融指数2011年至2023年的数据，如下表所示，山东省数字普惠金融总体快速持续上涨，13年间翻了大概10.7倍左右。特别是2023年山东省级数字普惠金融指数突破了410，发展势头很好。

2011年—2023年山东省数字普惠金融指数表

　　山东省是全国重要的农产品生产基地和流通集散中心，农产品流通环节资金需求量大，但传统抵质押融资方式对于农产品流通的信贷支持适配性较差。为更好发挥政策性担保职能作用，山东农担(山东省农业发展信贷担保有限责任公司)，运用农担“增信、分险、赋能”公益功能，开发“农产品仓单质押贷”产品，盘活农业存量资产资源，截至2024年7月，山东农担累计办理农产品仓单质押担保贷款突破10亿元，为“三农”融资需求提供高效精准低成本服务，为全省乡村振兴战略实施贡献力量，但山东农担主要通过线下的方式进行，农户提供材料、银行审批、农担审核，最后放款，审批流程复杂，与数字化相结合很少。

　　山东省现在各家金融机构都在积极开展乡村振兴下的数字普惠金融工作，但是收效一般。

　　以山东省禹城市为例，一方面，四大国有银行金融科技力量较强、数字化程度较高，但物理网点少(中国建设银行2个网点，中国工商银行3个，中国农业银行5个)，导致乡村数字普惠金融没办法落到实处。例如，中国建设银行践行三大战略：普惠金融、金融科技和住房租赁。乡村数字普惠金融是其中两大战略的重要结合，在具体实施过程中中国建设银行研发了建行惠懂你App，农户和乡村产业通过建行惠懂你可自主申请“信用快贷”“抵押快贷”“质押快贷”“平台快贷”等小微快贷系列产品;“农信云贷”“地押云贷”“农户快贷”等裕农快贷产品;“善营贷”“善担贷”“善新贷”等小微善贷产品;“个体工商户经营快贷”的个体经营快贷产品，还有退税贷等跨境快贷产品。然而，由于缺乏深入乡村的具有针对性的线上线下推广，该平台没有在乡村得到很好地应用。另一方面，其他金融机构，如农村商业银行虽然物理网点多，但是数字化程度低，缺乏具有针对性的乡村数字化平台或产品，目前还是以传统的普惠金融产品为主，数字金融渗透率低。此外，由于经济下行的压力，各个金融机构不得不收紧审贷和放贷的标准，以预防大面积的不良借贷行为，这又导致了乡村农户及产业贷款难上加难。

山东省乡村数字普惠金融发展存在的问题

　　数字普惠金融是乡村产业振兴的重要推动力，山东省的数字普惠金融发展虽然取得了一些成绩，但是仍存在一些问题亟待解决。

数字普惠金融体系不完善

　　山东部分乡村地区数字普惠金融体系不完善，主要表现为以下三个方面。

　　第一，数字普惠金融相关基础设施配套不完善。相对城镇而言，乡村地理位置偏远，存在网络维护不足或升级不及时、电子设备普及率低等问题，导致乡村难以获得便捷高效的数字金融服务，限制了当地产业的融资和发展。

　　第二，对数字普惠金融认知水平低。一方面，乡村家庭获取信息的速度较慢，对数字普惠金融产品和服务的了解和信任度较低，更倾向于在传统金融机构办理业务或接受熟人推荐等;另一方面，乡村地区现有金融宣传和教育比较形式化、碎片化，宣传效果不明显，无法实质性地提升乡村居民的金融素养。这不仅限制了乡村地区数字普惠金融的发展，还对乡村产业振兴的进程产生了负面影响。

数字普惠金融服务有效供给不足

　　数字普惠金融服务供给不足主要表现在总量不足和形式单一两个方面。

　　第一，乡村地区人口较为分散，乡村企业多为家庭经营，规模小、分散且经营缺乏标准化和规模化，金融需求呈现小额、分散、高频的特点，增加了金融机构服务的成本和风险，金融机构的深入程度不够，难以提供全面的金融服务，导致乡村地区数字普惠金融总量不足。金融服务主要集中在村镇银行、信用社等传统金融机构，数字金融服务渗透率较低，不能充分满足乡村的金融需求，制约了产业的持续发展。

　　第二，当前金融机构提供的乡村数字金融服务产品比较单一，数字普惠金融与乡村产业的融合度不高，主要是存贷款等传统业务领域的产品，针对农业产业链中的保险、投资、支付等方面的特色化产品相对匮乏，乡村主体获得金融支持的途径少，乡村金融市场缺乏活力。

乡村信用体系和风险评估体系建设不完善

　　一方面，乡村农户信用意识淡薄，征信数据的收集、整理和分析都比城市更困难，导致乡村地区征信数据资料相对缺乏，仅少部分农户建立了信用档案，农户信息在个人征信系统中不全面。乡村信用体系的不完善使得金融机构难以全面评估农户的信用状况和真实偿债能力，容易引发逆向选择和道德风险，进而影响金融服务的稳健性。

　　另一方面，乡村金融用户群体大且多样化、分布不集中，这使得金融数据的收集、处理和分析存在困难，从而造成乡村金融主体的风险评估和管理成本高和难度大，金融机构的资金安全和收益难以保证。农业产业易受自然灾害、市场风险等因素影响，风险承受能力低，违约风险较高，乡村地区经济环境复杂，产业相对弱质，这些都增加了风险评估的难度。

乡村数字普惠金融人才相对不足

　　随着人工智能、区块链、云计算和大数据等新技术对整个金融行业的重塑力越来越强，金融科技复合型人才的短缺已成为制约乡村数字普惠金融发展的关键因素。

　　一方面，乡村金融机构缺乏对金融工作人员的系统教育和培训，没有针对乡村产业振兴的具体需求设置相关课程和实践机会，导致金融人才的供给与市场需求出现脱节现象。

　　另一方面，乡村地区经济相对城镇落后，生活和工作环境不佳，且乡村金融机构规模较小，竞争力不足，难以提供有吸引力的薪酬福利和职业发展空间，加剧了金融人才的流失。

山东省乡村数字普惠金融发展的对策

　　针对上述山东省乡村数字普惠金融存在的问题，建议从宏观和微观两个层面，政府、金融机构、农户及乡村产业主体四大方面共同发力，全面推进。

加强乡村地区数字普惠金融体系建设

　　首先，政府及相关部门应积极投入资源，进一步扩大乡村地区移动网络和通信设备等的覆盖范围。注重提高互联网在乡村地区的普及率，加快互联网通信、信息安全基础设施等的建设步伐，不断完善乡村物流基础设施，提升乡村地区的信息化水平，弥合城乡之间的数字鸿沟，为数字普惠金融的发展提供有力支撑。

　　其次，多方共同完善并充分发挥数字化金融平台的作用，推动数字普惠金融知识普及。充分联动金融机构、乡村基层政府和基层人员，线上利用网络平台，如网络直播、微信公众号等方式，定期发布关于数字普惠金融服务的信息，包括服务内容、申请流程等，让农户能够轻松获取相关知识。同时，配合线下印制宣传手册、举办培训班、开展乡村集市、庙会等，开展金融知识宣传活动，使数字普惠金融知识与农户更近，全面提升乡村农户的金融素养。

　　最后，推动数字普惠金融机构的深度下沉是促进数字技术在乡村普及和应用的关键。政府可以牵头建立一个“磋商”平台，增加金融机构数字普惠平台和产品的曝光度，并为乡村农户和产业提供信用背书，最大限度地降解决金融机构与乡村农户的信息不对称问题，助力乡村数字普惠金融工作有序、高效开展。

创新乡村数字普惠金融产品与服务

　　金融机构依托数字技术的发展，投向“三农”的数字普惠金融产品应结合乡村农户和产业的独特需求，提供更为精准、高效的产品和服务全面打通乡村振兴的资金链条，将服务触角向广袤的乡村进一步延伸，让资金直接流向田间地头，全方位地助力乡村地区的经济发展。

　　首先，应增强数字普惠金融产品的简便性。针对乡村农户和企业“短、频、快”的资金需求，应该进一步简化贷款流程和审批速度。例如，在农户的个体贷款方面，金融机构的客户经理应该认真学习制度内容，熟练掌握贷款产品申报要点及农担公司申报流程，提高申报材料质量，加快上报效率，提高审批通过率。在合规的基础上，推动贷款产品全面落地开花。

　　其次，应扩大数字金融普惠产品的覆盖面，不断创新金融产品和服务，以满足日益多样化的市场需求，将创新金融产品引入粮食生产、收购、加工、仓储、流通等环节，提高数字普惠金融产品与乡村产业的融合度。例如，通过大数据技术自动匹配校验，为客户提供信用、抵押、质押、担保等多种风险缓释措施，形成单一或组合的融资产品体系。同时，要重视数字普惠金融产品的可持续性，设计和推广符合乡村产业的金融服务和产品，不断改革和创新涉农保险和担保机制，拓宽乡村数字化发展的途径，服务乡村振兴。

　　最后，加强乡村数字普惠金融的适老化，在乡村普惠金融的普及中，要充分考虑老年群体的需求和使用习惯。金融机构应致力于研发适合老年人使用的数字金融产品，具有简洁明了的操作界面和易于理解的功能设计，提供更加直观、易用的数字普惠金融产品。同时，金融机构和乡村基层组织应定期举办针对老年人的数字普惠金融教育和培训活动，帮助他们了解数字普惠金融的基本知识和操作技巧。此外，应加强数字普惠金融的安全保障措施，如提供多重身份验证、实时监控异常交易等，确保老年人的资金安全和信息安全。此外，考虑到老年人的特殊需求，金融机构还应提供定制化的服务，如设置专门的老年人服务窗口、提供上门服务等，为老年人提供更加便捷、人性化的数字普惠金融服务体验。

夯实乡村信用体系和风险评估体系建设

　　深入推进和夯实乡村信用体系和风险评估体系建设，有助于发挥数字普惠金融在乡村振兴战略实施中的助推作用。

　　首先，乡村农户要厘清自身非财务信息，利用信息技术赋能自身发展。

　　其次，金融机构通过主动开展调研，获取乡村农户和产业对金融产品的需求信息，适时创新和丰富金融产品，利用信息技术打破数据壁垒，切实解决乡村振兴主体融资难、融资贵的问题。例如，金融机构要加强贷前审查。一是摸清乡村产业的真实经营状况，主要关注生产经营状况、授信基础材料、贸易背景真实性、授信用途合理性、抵质押品和担保情况真实性、风险缓释能力、客户或有负债情况及影响;二是摸清乡村产业及实际控制人的信誉状况;三是摸清乡村产业的偿债能力和意愿，通过了解其财务状况及客户账户活动情况，分析乡村产业的运营能力、盈利能力、偿债能力、财务指标异常的原因、资金运作方式等内容，进而降低风险。

　　最后，相关政府部门要出台相关法规政策，维护数据安全，保障数据共享，提高金融机构对乡村农户和乡村产业信息的获取度，提高乡村农户和产业对金融机构产品的可获得性。

加强乡村数字普惠金融人才培养

　　乡村振兴应注重培养一批具备专业素养的数字普惠金融人才，主要包括以下两个方面。

　　在金融素养提升方面，第一，可以从乡村农户中选拔一部分有一定金融基础知识的人员进行专业培训，使其成为数字普惠金融的推广者和示范者，并通过制定优惠政策，吸引更多具有专业金融素养的人才返乡创业，为乡村数字普惠金融的发展提供坚实的金融人才储备支撑。第二，在教育系统中加入金融知识，提升全民素养，为乡村数字普惠金融的发展提供助力。

　　在金融人员吸引和激励方面，第一，建立一套完善的乡村数字普惠金融人才激励机制，提供有竞争力的薪资待遇和晋升机会。同时，加强人文关怀，通过提供住房补贴、子女教育优惠和税收优惠，增强人才在乡村的归属感。第二，与高等院校和科研机构合作，建立人才培养基地，定向培养高素质乡村金融人才，为数字普惠金融的发展和乡村产业振兴提供持续的人才支持。

　　编校：董亚泥

　　网络：柳绣华

　　监审：乔星琦

　　终审：魏文源