数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，逐渐成为促进乡村振兴的重要力量。具体而言，数字普惠金融可以通过扩大金融服务的覆盖面，提高金融服务效率，降低金融服务成本，为乡村地区小微企业和农户提供更加便捷、高效的金融服务，从生态宜居、乡风文明、生活富裕、产业兴旺、治理有效五个方面有效激发乡村振兴活力。然而，在推动乡村振兴的过程中，数字普惠金融也面临着数字金融资源赋能乡村产业发展路径不畅、数字基础设施不完善、服务创新和供给能力不足等问题。这些问题不仅限制了数字普惠金融服务的有效性，也阻碍了乡村振兴的全面发展。对此，应当引导数字金融资源赋能乡村产业发展、扩大数字金融赋能乡村振兴的规模、强化数字普惠金融与数字技术的融合创新。

　　随着科技的进步和社会的发展，数字化转型已成为全球经济发展的重要趋势。在这一背景下，数字普惠金融作为连接科技与金融的桥梁，对推动乡村振兴具有重要的价值。数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，逐渐成为促进乡村经济发展的重要力量。其核心在于利用现代信息技术，如互联网、大数据、人工智能等，以较低的成本为广大乡村地区提供全面、便捷、高效的金融服务，从而缓解传统金融服务难以全面覆盖乡村地区的问题，使乡村地区的小微企业和农户能够更容易地获取金融服务，激发乡村经济活力，助力乡村振兴。

　　但是，数字普惠金融赋能乡村振兴也面临着诸多挑战，包括如何有效整合数字技术与乡村实际需求、如何优化金融资源配置以更好地服务于乡村地区的经济发展以及如何提升乡村居民的数字金融素养等。针对这些挑战，需要系统性地研究和制定策略，确保数字普惠金融在乡村振兴过程中能够真正发挥潜力和作用。

　　文章将从乡村振兴的需求出发，深入分析数字普惠金融在乡村经济发展中的作用机理，探讨如何从完善数字基础设施、创新金融服务模式等方面，优化数字普惠金融服务体系，促进乡村地区的经济发展和社会进步。这不仅可以为乡村振兴提供持久的动力和支持，还能为实现金融服务的普及和社会经济的全面发展提供重要参考。

数字普惠金融与乡村振兴的文献回顾

　　数字普惠金融是指利用现代信息技术，如互联网、移动通信、大数据和云计算等，提供便捷、高效、低成本的金融服务，以满足传统金融服务无法全面覆盖的小微企业和低收入群体等的金融需求。其目标是实现金融服务的公平性和全面性，促进社会经济发展。乡村振兴内涵丰富，涵盖农业、农村、农民的全面发展和提升。它不仅包括经济发展，还包括社会发展、生态保护、治理能力提升等方面。乡村振兴旨在通过综合手段改善乡村地区的发展环境，以产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕为总目标，实现乡村全面发展。

　　以往关于数字普惠金融与乡村振兴的研究主要集中于数字普惠金融与乡村振兴某一方面之间的关系。王敏、谷羽、李兆伟认为，数字普惠金融不仅可以突破时间和空间的限制，促进农村商业银行数字化转型，为乡村产业可持续发展提供多元化的数字金融服务，还可以推动农业和乡村产业之间的融合，助力乡村振兴。孙玉栋、王宣桦通过实证研究发现，数字普惠金融的发展与产业振兴和共同富裕之间呈显著正相关，能够推动产业高质量发展。赵岩等人对黑龙江省的数据进行实证检验，发现数字普惠金融的发展与农民工资性收入呈显著正相关，且在一定程度上提升了农民的经营性收入和转移性收入，能够提高农民的生活幸福感。江世银、曹嘉宝认为，数字普惠金融的发展不仅能够缩小城乡收入差距，还可以有效促进区域产业结构升级。

　　以往的乡村振兴研究侧重于经济发展，但乡村振兴不仅是经济方面的振兴，还包括生态、教育、文化等方面。文章依托乡村振兴战略产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，从多角度阐述乡村发展方向，描绘乡村振兴新图景。

数字普惠金融赋能乡村振兴的机理分析

　　数字普惠金融通过先进的数字技术，突破了地理限制，革新了金融服务业态。这种服务模式使得金融资金以更低的成本流向乡村地区及农民群体，从而促进乡村振兴战略目标的实现。数字普惠金融促进乡村振兴主要从以下五个维度开展。

数字普惠金融赋能产业兴旺的机理分析

　　我国是农业大国，乡村产业发展在经济发展中具有举足轻重的意义。数字普惠金融打破了时间和空间的限制，增强了乡村产业发展的可持续性。首先，数字普惠金融为农民创业提供及时可靠的信用资金，降低了农民创业过程中资金链断裂的风险，提高了农民创业的积极性和回报率，促进了乡村产业的发展。其次，数字普惠金融有效扩大了乡村产业的金融服务覆盖范围，提高了对该领域信贷的供应能力，推动了乡村产业的结构优化与技术升级，促进了新业态及新模式在乡村地区的形成与推广。最后，数字普惠金融的广泛应用不仅促进了农业保险产品的创新，还有效降低了乡村产业发展失衡的风险，显著提高了乡村产业风险管理与控制能力，从而为乡村产业的发展提供了强有力的支持。

数字普惠金融赋能生态宜居的机理分析

　　数字普惠金融能够更好地发挥资金的引导作用，特别是在绿色金融方面。数字普惠金融能够更有效地将资金引导至绿色农业项目，从而促进农村人居环境的改善。例如，沼气池建设和农村厕所的现代化改造等，都是改善农村人居环境的关键举措。此外，数字普惠金融还通过支持绿色农业和低碳农业的发展，促进了乡村地区的可持续发展。这一系列举措不仅改善了乡村地区的生态环境，还为农村社区的长期繁荣提供了不竭动力。

数字普惠金融赋能乡风文明的机理分析

　　农业农村现代化建设注重社会主义核心价值观和传统文化的渗透，乡风文明建设在乡村振兴战略中扮演着至关重要的角色，不仅可以培育文明乡风，还可以有效增强文化自信。一方面，数字技术的应用改变了传统金融模式下信用评价的渠道和方式。借助数字技术，金融机构在乡村地区建设了数字信用体系，帮助乡村居民养成诚实守信的习惯，孕育信守承诺的社会新风尚。另一方面，数字普惠金融的发展可以全方位提升乡村地区的教育水平。例如，数字教育基金的设立推动了教育基础设施的完善，为乡风文明建设提供了助力。

数字普惠金融赋能治理有效的机理分析

　　数字普惠金融在促进数字乡村建设方面起到了关键作用。数字化治理工具在乡村地区的应用，使农民能够以更低成本参与乡村社会治理。同时，数字普惠金融的发展促进了农村信用体系的完善，有助于改善乡村地区的信用环境，从而提高治理效率，提升治理效果。这不仅促进了社会治理现代化，还增强了乡村治理效能。

数字普惠金融赋能生活富裕的机理分析

　　数字普惠金融满足了农民多样化的资金需求，拓展了金融服务的深度和广度。近年来，为了优化农村金融资源配置，适应时代发展要求，各金融机构积极推动农村金融数字化。电子银行体系建设取得新的突破，以网上银行为主体的网络金融服务体系也逐步完善。

数字普惠金融赋能乡村振兴现存的问题

　　在数字普惠金融赋能乡村振兴的过程中，尽管取得了显著成就，但仍面临一些现实困境，主要集中在三个方面，包括数字普惠金融资源赋能乡村产业发展路径不畅、数字基础设施不完善以及服务创新和供给不足。

数字普惠金融资源赋能乡村产业发展路径不畅

　　在数字普惠金融推动乡村产业发展的过程中，较为突出的问题是金融资源配置的效率和效果并不理想。一方面，金融资源往往集中于大城市和经济发达地区，由于乡村地区经济基础薄弱、风险评估难度大等因素，金融机构的服务意愿不强，造成金融资源在乡村地区流动不畅;另一方面，乡村地区的企业和农户往往缺乏足够的抵押物和信用记录，难以满足传统金融机构的贷款要求，进一步加剧了金融服务的不均衡。因此，受限于资金不足，数字普惠金融难以充分发挥赋能作用。

数字基础设施不完善

　　数字普惠金融的发展离不开完善的数字基础设施。然而，在部分乡村地区，数字基础设施尚不完善。例如，互联网覆盖不足使得难以为乡村居民提供优质的数字金融服务;数据处理能力不足限制了金融机构提供个性化和高效服务的能力;而网络安全问题则增加了金融交易的风险。这些问题不仅影响了乡村居民的数字金融服务体验，也限制了金融机构的服务范围，阻碍了数字普惠金融对乡村振兴的全面赋能。

服务创新和供给能力不足

　　尽管数字普惠金融在乡村振兴中具有巨大潜力，但当前服务创新和供给能力仍然不足。一方面，部分金融产品和服务缺乏针对性和创新性，不能完全满足乡村地区特有的经济活动和居民需求。例如，农业生产具有周期性和不确定性的特点，但现有的金融产品很难为此提供有效支持。另一方面，乡村地区的金融教育水平和普及程度较低，导致乡村居民对新兴金融服务的接受度和使用率不高，限制了金融服务的覆盖范围。

数字金融赋能河南省乡村振兴的实践路径

引导数字普惠金融资源赋能乡村产业发展

　　产业振兴是乡村振兴的重中之重。根据各地特色有针对性地构建产业群、提高乡村产业价值，是促进乡村振兴的有力举措。引导数字普惠金融资源流入乡村产业项目，全力打造良性循环的产业发展模式，促进乡村全面振兴，具体可以从以下两个方面展开。

　　首先，金融机构需要为乡村地区的产业转型提供充足、有效的资金支持，尤其是绿色数字普惠金融。鼓励金融机构重点支持新型产业，大力扶持低能耗、高产出、适应市场需要的产业集群，带动相关产业链发展，充分发挥新型产业的辐射带动作用，提高资金使用效率。

　　其次，推动数字普惠金融赋能新型农业经营体系，加强农村基础设施建设。乡村振兴需要发展农业科学技术，对落后的农业生产设施进行更新换代，在提升农业综合生产能力的过程中，金融支持不可或缺。

提高数字普惠金融赋能乡村振兴的效率

　　有效的农村数字普惠金融应基于当地的具体发展情况，因地制宜，开发具有本地特色的金融产品。金融机构需依据地方的经济结构和乡村振兴的战略方向，定期调整农业信贷的投放策略。例如，在技术障碍制约经济增长的乡村地区，应增加农业科技贷款的比例。

强化数字普惠金融与数字技术的融合创新

　　随着数字技术的飞速发展，现代生活面临着前所未有的变革。在高新技术的推动下，我国数字普惠金融实现了质的飞跃，目前正处于发展的黄金期。一方面，加强数字普惠金融与数字技术的结合，通过创新提高服务能力和效率。在此过程中，应积极借鉴国际经验，扩大数字普惠金融的应用范围。另一方面，加大对技术创新的投资力度，专注于开发与金融理财相关的智能产品，并积极引进创新人才，可进一步加强数字普惠金融与现代数字技术的融合。这将拓展我国数字普惠金融的广度和深度，助力乡村振兴。

　　在全面推进乡村振兴的伟大征程中，数字普惠金融以其独特的优势和潜力，为乡村地区的发展注入了新的活力。通过优化金融服务体系、完善数字基础设施、加强金融教育和政策支持，数字普惠金融逐步成为推动乡村振兴的重要引擎。随着数字技术的不断进步和普惠金融的深入发展，数字普惠金融将在更大程度上赋能乡村振兴，推动乡村产业、人才、文化、生态、组织全面振兴，助力实现乡村振兴的美好愿景。

　　编校：乔星琦

　　网络：柳绣华

　　监审：肖慧敏

　　终审：魏文源