乡村振兴战略的实施离不开乡村企业的支持，而助农贷款作为推动农村经济发展的重要力量，对乡村企业发展意义重大。当下，助农贷款规模受政策驱动呈增长态势，产品渐趋多元，各大金融机构每年都会针对乡村出台不同的助农贷款政策，并积极拓展农村业务。然而，在快速发展的助农贷款业务中也存在着一系列问题及挑战，如办理效率低下、设立“门槛”过高、缺乏针对性和差异化等。为更好地发挥金融机构在乡村振兴中推动企业发展的作用，相关金融机构应采取整合并简化贷款办理流程、创新信用评价体系、按需设计特色产品等措施，完善助农贷款业务及产品，以促乡村企业蓬勃发展，助力乡村振兴。

　　乡村振兴战略作为我国实现民族复兴的关键一环，在经济、社会、政治和文化等领域均具有深远意义。在这一宏伟战略的实施进程中，金融支持发挥着不可或缺的作用，而助农贷款则是其中的重要驱动力。随着农业现代化的不断推进，农业生产对资金的需求日益增长，农村金融市场迎来了蓬勃发展的机遇期，助农贷款也逐渐成为农村经济发展的重要支撑。然而，在助农贷款快速发展的背后，也存在着相应的问题与挑战。例如，贷款办理效率低下，使得急需资金的农业企业错失发展良机;贷款“门槛”过高，将许多中小农户和农村小微企业拒之门外;贷款产品缺乏针对性和差异化，无法满足不同经营主体的多样化需求等。这些问题制约了助农贷款在乡村振兴中作用的充分发挥。在此背景下，剖析金融机构助农贷款存在的问题，并提出可行的完善策略，具有重要的现实意义。这不仅有助于优化助农贷款业务，提升金融服务质量，还能推动农村经济的持续健康发展，助力乡村振兴。

金融机构助农贷款理论基础

　　在农业金融普惠中，主要存在三大理论：农业信贷补贴理论、农村金融市场理论及不完全竞争市场理论。农业信贷补贴理论认为农业具有天生的弱质性，受自然因素影响大，生产周期长且收入不稳定，导致农村金融市场失灵。为了促进农业发展，政府应通过补贴等手段，鼓励金融机构向农民提供低息贷款。农村金融市场理论强调农村金融市场的自我调节能力，认为只要给予适当的政策引导，农村金融市场能够实现资金的有效配置。不完全竞争市场理论认为农村金融市场是一个不完全竞争的市场，存在市场失灵和政府失灵的双重问题。这些理论相互补充、相互影响，共同构成了金融机构助农贷款的理论基础。在实际的助农贷款实践中，需要综合考虑不同地区的农业发展阶段、金融市场成熟度以及政策环境等因素，灵活运用这些理论，不断优化助农贷款政策和服务，推动农村经济的可持续发展。

关于金融机构助农贷款现状剖析

助农贷款业务不断“下沉”

　　近些年来，助农贷款的整体规模始终保持着稳步上升的趋势。国家越发关注“三农”问题，相应的扶持力度也在持续加码，金融机构借助时机顺势而为，增强了对农村区域的信贷供给。往年，农村信用社、村镇银行等机构占据了乡村金融的主要地位，如今，诸多大型国有银行也纷纷组建起专门服务农村金融的部门，扎根农村地区。随着农村金融网点的不断增加，有效地增加了乡村产业的融资渠道，其中，助农贷款更是占据产业融资的关键位置，为此，各大机构还精心打造出一连串助农贷款产品。这些产品恰似“及时雨”，精准对接农民在农业生产环节、农村基础设施建设进程中的资金诉求。

贷款形式多元化

　　如今，助农贷款的形式丰富多样，传统模式与创新模式相互补充，共同为农村经济发展提供资金支持。传统模式下的信用、抵押、担保贷款在助农贷款领域仍占据主导地位。信用贷款主要面向信用状况优良的农户群体，金融机构依据服务对象过往信用记录、家庭收入等因素进行综合评定，以此来设定贷款额度。在抵押贷款方面，农村的房产、土地承包经营权、土地使用权等具备抵押物资质，根据农村抵押物的评估来评定贷款额度。与此同时，“互联网+助农贷款”模式也在近年来迅速发展。金融机构借助互联网平台和大数据技术，实现了贷款申请、审批、发放的线上操作。这些模式在一定程度上整合了多方资源，提高了银行开展助农贷款业务的积极性，为农户和农业企业提供了更稳定的融资渠道。

农村金融机构发展迅速

　　在助农贷款这一领域，银行类金融机构无疑占据着主导地位，其中涵盖了国有大型银行、股份制商业银行及农村商业银行等不同类型，国有大型银行拥有雄厚的资金实力，借助这一强大优势，它们有底气为农村地区输送大规模的助农贷款，并助力农业产业升级、农村基础设施建设。而农村商业银行，凭借对当地农村状况的了解，在农村信贷市场牢牢站稳脚跟，它们贴合当地农户的真实需求，能灵活调整贷款产品的设计以及审批流程，为农户提供贴心服务。非银行金融机构同样也在助农贷款服务中扮演着重要角色。比如小额贷款公司，它们针对那些不满足银行贷款准入门槛或急需资金的农户，能够为其献上“及时雨”，提供小额资金帮扶。这类公司贷款手续较为简易，放款效率高，但贷款利息往往也会稍高一些。除此之外，部分农村资金互助社也投身到助农贷款业务当中，这些互助社由当地农民自发组建而成，属于互助性质的金融组织，主要借助成员间的资金余缺来进行调剂，来填补社员小额资金缺口上。

金融机构助农贷款存在的问题

贷款办理效率低下，易导致生产发展错失良机

　　在金融机构助农贷款业务开展过程中，贷款办理效率低下成为制约其服务质量与农村经济发展的突出问题。从贷款申请的受理到最终审批直至放款，漫长的流程让急需资金的农户或农业企业苦不堪言。

　　在贷款申请环节，手续繁琐复杂，需要农户和农业企业提供大量的证明材料，除了基本的身份信息、资产证明、经营状况资料外，还可能涉及销售合同、财务报表等各类文件。对于文化程度普遍不高的农户或财务管理相对不规范的农村小微企业而言，收集这些材料难度较大，部分农户可能因为不清楚具体要求，多次往返补充材料，耗费大量时间和精力。进入审核阶段，金融机构内部审批流程漫长，涉及多个部门共同审核。从基层业务员收集资料，到上级部门的风险评估、信用审查等环节，层层把关，虽在一定程度上确保了放贷的安全性，但也使得审批时间大幅延长，有时甚至出现不同部门之间信息传递不畅，需进一步沟通协调，这样更加剧了办理效率的低下。

　　此外，金融机构在助农贷款业务中，缺乏针对农业市场特点的快速审批机制。农村地区的资金需求往往具有较强的季节性。在农忙时节，农户对资金的需求更加迫切。然而，当下的审批流程难以满足这种紧急的资金需求，使得农户错过生产的最佳时机，影响农业生产收益。对于一些农业企业而言，无法及时获得资金，可能导致其错失发展良机。

金融机构设立的“准入”条件较高

　　农业生产深受自然因素制约，天气变化、病虫害侵袭都可能致使农作物减产，农业收入的稳定性也因此大打折扣。此时，银行便会质疑其还款能力，它们在审核贷款时，通常把稳定现金流视为还款保障。若企业的资金流无法得到保证，就会要求更高利率或更严苛的还款方案来防控风险。

　　当下众多银行纷纷瞄准农村市场，大型企业凭借高价值抵押物、强大的抗风险能力与雄厚的资金实力，赢得了金融机构更多的青睐。而对于那些小型企业，农村金融机构若不放宽贷款条件，它们对生产资金的获取就难上加难。小型企业本就资金薄弱，如果在急需资金“输血”的处境时被拒，就很容易破产。当然，有扩大再生产想法的企业，若没有得到足够的资金资助，也只能大幅度减缓前进的步伐。同时，由于大型企业背后的出资方、股东财力雄厚，银行会将大量精力倾注于此，使得贷款集中于少数龙头企业，压缩了小型农业企业的融资空间。进一步来看，资质普通的小微企业常被银行拒之门外，银行倾向服务大企业，不愿帮扶中小企业，对于在农村市场上占据主导地位的小农户来说，自然也就难以获得贷款支持。

贷款产品同质化，缺乏针对性与差异化

　　当前，农村金融市场上贷款产品琳琅满目，看似为农户和农业企业提供了更多选择，实质较为同质化。从贷款产品种类来看，各金融机构推出的助农贷款在用途、利率、还款方式等方面差异较小，同质化现象严重。多数金融机构针对农业生产的贷款，都以支持购买农资、农机具等为主要用途，在利率设定上也未充分考虑不同农业产业的风险差异。对于种植粮食作物和经济作物的农户及企业而言，粮食作物受市场价格波动影响相对较小，收益也较为稳定;经济作物虽可能有较高收益，但面临的市场风险和自然风险更大。然而，现有的助农贷款产品往往未对这两类农户的不同风险特征进行区分，采用相似的利率和贷款条件，导致贷款产品无法精准匹配农户需求。在还款方式上，大多数助农贷款仍以等额本息、等额本金等传统还款方式为主，缺乏创新。对于生产经营周期长、资金回笼集中在特定时段的农户和农业企业来说，这种固定的还款方式增加了还款压力。

完善贷款政策以对乡村进行更好的资金帮扶

“精炼”贷款办理流程，多方共同维护贷款合理性

　　为有效解决金融机构贷款办理效率低的问题，“精炼”贷款办理流程、维护贷款合理性势在必行，这需要政府、金融机构和农业经营主体共同发力。

　　首先，政府层面应充分发挥政策引导与激励作用。通过税收优惠政策，鼓励金融机构加大对农业领域的长期贷款投放。同时，设立专项财政补贴资金，对积极创新助农贷款模式、切实服务中小农户和农村小微企业的金融机构给予奖励。这些资金可用于金融机构的业务拓展、技术研发等方面，进而更好地支持农村金融市场。其次，金融机构可利用大数据、人工智能技术，广泛收集农户和农业企业在生产、销售、信用等多方面信息。通过大数据分析，精准评估其还款能力，为贷款审批提供科学依据，减少人工审核的主观性和繁琐性。在贷款流程优化上，金融机构应整合内部部门职能，打破信息壁垒，同时，简化贷款申请材料，剔除不必要的证明文件，对于能够通过系统查询获取的信息，不再要求申请人提供。对于金融机构而言，不仅可以提供充足的贷款资金，还可为乡村企业提供金融咨询、财务管理等增值服务，引导中小农户和农村小微企业融入产业链，提升整体竞争力。最后，“打铁还需自身硬”，只有通过良好的经营管理模式、规范的制度化管理、优异的企业组织文化，才能促进自身的不断发展，“自身强大”始终是融资的最大优势。

创新信用评价体系，并做到“分类施策”

　　在当前金融机构助农贷款中，传统信用评价体系存在诸多局限，难以精准评估乡村企业信用状况，“一刀切”的贷款政策无法满足市场差异化的需求。因此，创新信用评价体系并实施“分类施策”，对优化助农贷款、推动农村经济发展意义重大。

　　在创新信用评价体系方面，金融机构应突破传统人工模式，广泛收集多维度信息。除基本的信用记录、资产数据外，应当充分利用大数据技术整合农业生产经营数据，对于农业企业，还要关注其供应链上下游的交易记录、与合作企业的信用往来情况等。通过分析这些信息，制定更科学、更全面的信用评价机制。同时，可将非财务信息纳入信用评价范畴。在农村地区的社会声誉等非财务信息往往能体现其诚信程度和道德品质，金融机构可以通过走访当地村民委员会、村民小组，了解贷款服务对象在社区中的口碑，并将这些信息作为信用评价的补充依据。

　　在“分类施策”方面，针对不同信用等级和经营规模的农业经营主体，制定差异化的贷款政策。对于信用良好、经营稳定的大型农业企业，给予利率优惠和更高的贷款额度，支持其扩大生产规模、开展技术研发和产业升级。对于中小农户和农村小微企业，鉴于其规模较小、抗风险能力较弱的特点，推出特色化贷款产品，开发无抵押小额信用贷款，额度根据农户的信用评级和实际生产需求设定。此外，还应该适当放宽贷款期限，可根据农业经营主体的经营模式和发展阶段提供定制化贷款服务。

提高产品供需匹配度，设计特色贷款产品

　　为有效解决助农贷款产品与农村市场需求不匹配的问题，金融机构需要深入调研农村市场，精准把握不同农业经营主体的特点，提高产品供需匹配度，设计出更具针对性的特色贷款产品。首先，深入了解农村市场是设计特色贷款产品的基础。金融机构应组织团队深入农村地区，与农户、农业企业等各类经营主体进行沟通交流，了解他们在生产经营过程中面临的困难及所需的帮助。然后，基于对农村市场的深入了解，金融机构应针对不同经营主体设计特色贷款产品。由于农产品生长具有周期性，周期较快的，可将还款期限可设定为1～2年，周期相对较长且有一定的资金投入规律的，可将还款期限设置为3～5年。其中，还款方式可采用按季付息、到期还本，或者在生产过程中根据资金流转情况灵活制定还款计划。这样，各类贷款产品就能够更好地匹配农业企业的生产经营节奏，减轻还款压力。同时，金融机构还可以结合当地特色农业产业，设计专属贷款产品，推动当地产业的持续发展。

　　助农贷款对乡村发展意义非凡，能助力乡村产业蓬勃发展。不过，要让助农贷款效用最大化，就得进一步优化贷款项目，提升放贷效率;针对不同客户群体量身定制贷款方案;鼓励各金融机构找准差异化的市场定位，精准对接客户需求。只有从多方面共同发展，才可以切实发挥贷款产品的帮扶作用，助力乡村产业扩大生产，实现增收。

　　终审：魏文源

　　监审：李晓亚

　　编校：李保燕

　　网络：吴飞飞