县域零售金融业的发展现状

　　当前，县域零售金融业在我国乡村振兴战略中扮演着重要角色。该行业在县域中兴起并迅速发展，为乡村经济发展提供了重要金融支持。县域零售金融业的发展表现出以下几个主要特点。

　　一是县域零售金融机构逐渐增多。随着乡村经济的发展和金融服务需求的增加，越来越多的金融机构开始进入县域市场，如农村信用合作社、农商银行、城商行等。2024年6月末，我国共有银行业金融机构法人4425家，其中，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行数量分别为1577家、23家、483家、1620家。各地农村商业银行、农村合作银行、农村信用社以及村镇银行等金融机构是支持乡村振兴的关键组成部分，是具有显著影响力的“县域金融力量”。这些机构不仅仅提供简单的储蓄和贷款服务，还致力于开发更多种类的金融产品，不断面向农户、合作社、涉农企业等主体提供普惠金融服务，多维度支持乡村经济发展，以满足乡村居民的不同需求。

　　二是县域零售金融服务的网络覆盖逐渐扩大。由于县域地区的经济基础相对较弱，传统的银行和金融机构在这些地方面临着很大的挑战。当地政府和金融机构积极推动县域零售金融服务的网络建设，包括建设更多的金融服务网点、提升金融服务的信息化水平以及推动金融服务的智能化、线上化发展。以部分城商行为例，依托于自身“县域支行+乡镇支行+农金站”特色渠道模式，实现了对县域地区更广泛的用户触达。例如，城商行长沙银行通过构建“县域支行+乡镇支行+农金站+湘村在线”的四级渠道，在2022年就已开立县域支行86家，设立5700家农金站，县域覆盖率达100%。

　　三是县域零售金融的产品和服务不断创新。随着县域经济的发展和居民收入水平的提高，居民和企业对县域金融产品和服务的需求日益增长。近年来，县域零售金融机构取得了一定进展，通过创新抵押、担保方式，加强与政府部门等合作创新金融产品，推出了多种适应农村市场需求的信贷产品、保险产品以及移动解决方案，如开发农户小额信贷、农村电商支付结算、农业保险、农业绿色贷款等产品，不断满足居民和企业的多样化需求。

县域零售金融服务对乡村振兴的影响

　　县域零售金融服务的发展不仅改善了乡村居民的生活质量，也在乡村振兴战略的推动中发挥了重要作用。县域金融服务的普及，使得农村居民能够更加便捷地获取贷款、存款、支付结算等金融服务，满足其基本的生活需求。同时提供保险、理财等多元化金融服务，通过推广农业保险等金融产品，降低了农业生产的风险，保障了农民的收入稳定，进一步提升居民风险抵御能力和财富管理能力，从而改善其生活质量。

　　金融服务的发展有助于提升乡村居民的金融素养。通过在乡村地区设立金融服务网点并推动移动金融服务，乡村居民能更加便捷地接触和使用金融服务，也能更全面地了解金融知识和技能。这有助于提高乡村居民对金融产品和工具的认知和运用能力，进而增强了整体的金融素养水平。

　　县域零售金融服务的发展对乡村经济也具有显著的推动作用。乡村地区的农民和小微企业是县域零售金融服务的主要对象，通过提供融资支持、降低融资成本等方式，有助于扩大他们的生产规模和经营范围。一方面，金融机构为农村企业、农民专业合作社等提供贷款支持，帮助其扩大生产规模、提高生产效率;另一方面，通过引导资金流向农村，促进了农村基础设施建设、教育卫生等公共服务领域的发展，为乡村经济的持续增长奠定了坚实基础。

　　县域零售金融服务的发展提升了农村金融市场的竞争力和活力。随着金融机构的深入布局和服务水平的提高，农村金融市场的竞争愈发激烈，驱使金融机构不断创新和改进服务。通过开发新的金融产品和服务，金融机构能够为乡村特色产业提供强有力的金融支持，从而推动乡村经济增长和农民收入增加。例如，移动支付等金融工具的推广便利了农民的日常消费和资金流转，而理财服务等金融产品则帮助农民实现财富的保值增值。

　　县域零售金融服务的发展有效提升了乡村地区金融资源配置的效率。县域地区的金融资源通常有限，传统金融机构在这些地方存在资金稀缺和信息不对称等问题，导致金融资源配置效率低下。县域零售金融服务的发展可以更好地满足乡村地区的金融需求，提高金融资源的利用效率，进而促进乡村地区的资本流动和资源配置。

定量研究县域零售金融服务发展水平与乡村振兴的关系

实证分析方法的确定与数据收集

　　实证分析方法在探讨县域零售金融服务发展与乡村振兴关系时，首要任务是明确研究目标、假设及相关因素，将依托历史数据进行深入分析，旨在验证县域零售金融服务是否对乡村振兴具有显著推动作用。

　　首先，通过观察和比较，探究县域零售金融业务发展程度与乡村振兴水平之间的关联性，揭示两者之间的潜在联系。其次，逐步推导和归纳，试图找出推动乡村振兴的关键因素，并深入探讨其内在机制。在实证分析方法的选择上，采用多元线性回归模型。这种方法能够综合考虑各种因素之间的相互影响，准确度量各变量对结果变量的影响力度，从而更好地评估县域零售金融服务对乡村振兴的促进效果。收集过去五年来各县的金融发展和乡村振兴相关数据，这些数据涵盖金融机构数量、贷款余额、存款余额、乡村金融服务覆盖率等金融发展指标，以及乡村人口、农业生产、农民收入、乡村基础设施建设等乡村振兴指标。因此，在进行实证分析时，我们需要对这些混淆因素进行控制，以提高研究的可靠性，通过设定虚拟变量的方式，将这些影响因素纳入模型，以期获得更为精确和深入的实证研究结果。

定量研究结果及分析

　　以县域金融服务发展指数作为衡量县域零售金融发展的主要工具，以乡村振兴水平作为因变量，以县域零售金融发展水平作为主要自变量，利用广义最小二乘法(GLM)建立了回归模型。在调整其他控制变量后，模型结果显示县域零售金融发展对乡村振兴的促进作用显著。金融服务发展指数的提高1个单位，乡村振兴水平平均上升约0.368个单位，这说明县域零售金融发展对乡村振兴有显著的正向促进作用。进一步分析数据，发现金融服务发展不仅可以通过资本投入的形式促进乡村振兴，还可以通过提升农户信用水平、带动相关产业发展等途径，实现乡村振兴。这些发现都证实了县域零售金融发展对乡村振兴的重要推动作用。

　　金融服务发展对乡村振兴具有阶段性特点，金融服务发展的初级阶段对乡村振兴影响较小，当金融服务发展到一定阶段，其对乡村振兴的促进作用逐渐显现，当金融服务发展达到较高水平后，其对乡村振兴的影响逐渐趋稳，表明在金融服务发展过程中，需要适度、有序、逐步推进。通过对比不同地区的县域零售金融发展水平，发现地区间的差距明显。经济发达地区的县域零售金融发展水平相对较高，乡村振兴水平也较高，而在经济欠发达地区，县域零售金融的发展相对滞后，乡村振兴水平也较低。这使得金融服务发展对乡村振兴的促进作用在地区间存在明显差异，这也提示了在政策制定上需要充分考虑地区差异，为不同地区制定适应其特点的金融服务发展和乡村振兴策略。经过测算和实证分析，充分表明县域零售金融服务发展对乡村振兴具有显著的正面影响。

县域零售金融服务发展的挑战与对策

县域零售金融服务发展中的挑战

　　县域金融发展面临诸多挑战，其中金融基础设施的不完善尤为突出。具体来说，县域地区的网络覆盖和支付结算系统等方面存在显著不足，限制了金融服务的普及与深入发展，使得金融服务的成本与风险上升。这不仅直接影响了居民的金融活动，也在很大程度上阻碍了当地经济的综合进步。

　　金融服务覆盖不均衡。县域地区经济发展水平和人口分布的差异较大，县域金融服务体系的发展相对滞后，尽管县域金融机构数量不断增加，但相较于庞大的农村市场需求而言，金融服务在县域内部的服务覆盖不均衡，一些偏远地区和经济欠发达地区仍然面临着金融服务不足的问题。

　　金融产品和服务创新力度不足。县域金融机构提供的金融产品和服务相对单一。尽管近年来县域零售金融产品和服务有所创新，但同质化程度依旧严重，整体上缺乏针对性和创新性。部分金融产品难以满足农村居民日益多样化的金融需求。

　　金融风险防控压力大。农村金融市场环境复杂多变，金融机构在风险识别、评估和控制方面面临较大的挑战。一方面农村经济基础薄弱、农户信用意识不强等原因导致信贷风险较高;另一方面金融监管体系不完善和金融机构自身管理能力不足等原因也增加了金融风险的发生概率。

建议与对策

　　一是规范和强化法制环境是关键。政府部门应出台更具针对性的金融法规，加大执法力度，确保金融市场的公平、透明和稳定。各机构应建立健全金融风险防控机制，完善金融监管体系，加强金融机构内部管理，提高风险防范意识和能力。同时还应利用互联网、大数据、云计算、人工智能等手段，推进数字乡村建设，逐步完善政府农业大数据平台，加强社会信用体系建设，完善农户信用档案和信用评价体系，为金融机构提供可靠的风险参考依据。

　　二是加大金融政策支持力度。政府应加大县域零售金融的政策支持力度，通过出台优惠政策、提供财政补贴等方式引导更多资金流入农村市场，以支持金融机构拓展服务范围和提升服务质量。

　　三是运用科技手段提升金融服务普及度。借助金融科技、互联网金融等新兴技术，可以扩大金融服务的覆盖范围，提高服务效率。例如，推广移动支付、在线银行等便捷服务，让乡村居民也能享受到与城市居民同等的金融服务。

　　四是优化县域零售金融产品结构是乡村经济发展的关键举措。金融机构需要深入研究乡村经济的特性和需求，设计出切合乡村居民和企业实际情况的金融产品与服务。加大金融知识的普及力度，提高村民的金融素养，指导他们合理使用金融工具，以推动乡村经济的可持续发展。同时，培育和吸引金融专业人才是提升县域零售金融服务的重要保障。通过强化金融教育与培训，提升金融从业人员的专业水平和服务意识，为乡村金融服务提供坚实的人才支持。

　　五是深化金融改革和推行金融创新也是推动县域零售金融服务发展的重要途径。通过改革金融机构体系、优化金融资源配置、创新金融产品和服务等方式，激发金融市场活力，提升金融服务质量。

　　县域，作为连接城市与乡村的桥梁，不仅是城乡融合发展的关键环节，更是乡村振兴战略深入实施的核心舞台。县域零售金融业的现状与发展，对于乡村振兴战略的推进，具有不可估量的价值与意义。通过提供便捷高效的金融服务，如农村小额信贷、农业保险等，不仅有效缓解了农户的资金压力，提升了他们的生活品质，更激发了农业生产的活力与效率。随着金融服务的普及与深化，农民的消费观念逐渐转变，市场需求日益多元化、个性化。这不仅为乡村商业的发展提供了广阔空间，也促进了乡村产业结构的优化升级，为乡村振兴注入了新的活力。因此，加强政策引导、优化服务网络、强化风险防控、推动产品创新以及深化金融科技应用等措施，不断提升县域零售金融服务的质效与水平，为乡村振兴战略的深入实施提供更加坚实的金融支撑。

　　编校：罗学茹

　　网络：吴飞飞

　　监审：王文娟

　　终审：魏文源